どうも。ファイナンシャルプランナーのこはるです(^^♪
保険ってゆ～のは難しいですよね。はいm(__)m
guerrilaFPこはるオンラインミーティングで取引先のおじさんから「チャットでちゃちゃっと片付けちゃおう」と渾身のおやじギャグをかまされて苦笑いを隠すくらい難しい( ;∀;)
本気でお客さまを迷わせるために、保険会社がわざとむずかしい名前にしているようにも思っちゃうくらいですね。
けれど、金融商品に共通することは分からないものにはお金を出さないのが鉄則です。
そんなこと言ってたら、何の保険にも加入できなくなっちゃいますね。
確かにそのすべてを理解することは難しいです。
が、生命保険と損害保険の概要ならだれでもすぐに分かるのでお話ししますね。
・生命保険と損害保険の違いが分からない
・生命保険と損害保険の違いが分かって何が自分にとって必要かを考えたい
・損害保険会社が扱う医療保険とかがん保険ってお得か知りたい
・そもそも保険が意味ぷー(/・ω・)/
じゃー行ってみましょー( ｀ー´)ノ
ポイント１：「ひと」にかけるか「もの」にかけるか
おおざっぱに言うと「ひと」にかける保険は生命保険です。「もの」にかける保険は損害保険です。
実際には「ひと」にかける損害保険もあるのでややこしいのですが、とりあえず生命保険は「ひと」、損害保険は「もの」って覚えると理解が速いです。
なので保険会社によって主な取り扱いが違うんですよね。
生命保険と主な生命保険会社
もしも私か家族に「何か」あったらお金を受け取れるってゆ~ことですね。
そして、その「何か」の条件が違うから生命保険にはいくつか種類があります。
- 収入保障保険（死んでしまったら）
- 医療保険（入院してしまったら）
- がん保険（がんと診断されたら）
- 就業不能保険（病気やケガが原因で働けなくなったら）
代表的なものはこんな感じでしょうか。
国内の生命保険会社で言えば日本生命、明治安田生命、住友生命。ネット系国内はライフネット生命、楽天生命。外資系だとアクサ生命、メットライフ生命なんかがありますね。
損害保険と主な損害保険会社
生命保険に対して、自動車で事故にあった（自動車保険）り、家が火事などで被害が出た（火災保険）り、何かものが壊れてしまったときに受け取れるのが損害保険だと思ってください。
国内だと東京海上日動火災保険、損保ジャパン、三井住友海上。ネット系だとソニー損保、楽天損保。外資系だとAIG損害保険会社が有名ですね。
生命保険は「ひと」にかける保険 損害保険は「もの」にかける保険ポイント
ポイント２：生命保険と損害保険では受け取り方が違う
結論からいうと生命保険は定額給付、損害保険は実費給付です。
定額給付とは
例えば生命保険の中の医療保険。一日入院したら5000円、という保険に加入していれば10日入院したのであれば5000円×10日で5万円受け取れるわけです。
実費給付とは
対して、損害保険の自動車保険。事故にあって入院したら治療費、休業損害、慰謝料を受け取ることになります。いくらになるかは契約時点では分かりません。これはちょこっと難しい言葉を使うと「実損てん補」と言われるものだからです。事故や災害によって被った損害分だけを補償するのが損害保険の基本的な考え方になるんですねぇ( ｀ー´)ノ
ポイント３：生命保険と損害保険では契約期間が違う
契約してからいつまで有効かも違います。生命保険はバリエーションは無数です。亡くなるまで続く終身保険、対象となる人の年齢にあわせて65歳までとか、10年間だけだとかさまざまですね。
一方、損害保険は１年で契約される方も多いんじゃないんでしょうか。複数年契約もあって、多くの保険会社は複数年契約の方が割安になります。複数年契約するとどれくらい得するかはまた別に説明しますね。
お得なおまけ：損害保険会社の生命保険とは
ここまでが基本原則です。で、最初に言った「損害保険でも『ひと』にかける」という例外があるんです。
一番、知識として知っておいてほしいのが、損害保険にも生命保険の分類となる医療保険やがん保険があるということです。
損害保険会社の生命保険は独特の特徴があります。
生命保険なのに実費精算
先ほどお話ししたように、普通、入院したり、がんになったら決まった額を受け取るのが生命保険。
でも損害保険会社が提案してくれている医療保険やがん保険は実費精算であることが大きなポイントです。
一方で定期の保険になるので10年や５年の契約です。一生涯の保障となると選択肢から外れますが、一定期間をがっちり守ればいいとの考えならいいかもですね(^_-)-☆
有名どころを２つ紹介しておきますね。
AIG損害保険会社の「みんなの健保」
世界最大手の損害保険会社が出している医療保険です。
１回の入院で領収書に書かれている自己負担の額を120万円限度で見てくれちゃう。で差額ベッド代も３万円まで見てくれちゃう。
入院したときにお金が大変な思いをしたくないな、絶対１人部屋ぢゃないと病気が治らないというあなた(/・ω・)/
検討の余地はありですよ。
セコム損害保険株式会社の「自由診療保険メディコム」
セコムって。あのセコムです。アルソックじゃなくてセコムです。セコムは家の防犯だけじゃなくて火災保険や自動車保険も扱っているんです。で、それだけじゃなくてがん保険までだしてるんですよぉ。
がんになったら入院での治療費は無制限で、通院治療費も1000万円まで実費でかかった分だけ受け取れます。
あとがん診断されたら最初に100万円と、自由診療にも対応してくれています。
保険が分かれば資産形成が分かる
保険にはお金を貯めていくためのノウハウがぎっしりとつまっています。
お金を生み出す基本は収入を増やして支出を減らす。当たり前ですけどこれだけです。
給料以外での収入となれば資産運用になります。保険で資産運用の勉強をしてみてください( ..)φメモメモ…私個人としては保険での資産運用は今はオススメしていませんが( 一一)保険の営業さんならファイナンシャルプランナーの資格を持っている方も多いので聞いてみるのもアリかもしれません。
支出を減らす一番の方法は固定費を減らすことです。1000件以上の家計を見てきましたがみなさん保険に払いすぎです。逆に保険に依存していない方もいますが、その家族構成でその価値観なのに保険入ってなくて大丈夫？と思うこともあります。ちゃんと価値観にあった保険に加入するって本当に難しいんです((+_+))
そんなあなたの一助になれたら幸いですm(__)m
